Zweitkonto in Deutschland: So optimierst du dein Girokonto nach dem Start
Von: Simon Heinrich – Stand: 07/2026
Worauf legst du Wert?
Wenn dein erstes Konto steht und dein Alltag in Deutschland läuft, kannst du deine Kontostruktur gezielt optimieren: nicht „noch mehr Konten“, sondern ein zweites Konto genau für den Zweck, der dir wirklich wichtig ist. Ein Zweitkonto wird dabei häufig zum meistgenutzten Konto – und dein Startkonto bleibt dann z. B. für Fixkosten, Gehaltseingang oder die monatlichen Überweisungen aus dem Sperrkonto. Zusätzlich ist ein Zweitkonto auch ein Sicherheitsbaustein: Eine Karte kann im Geldautomaten stecken bleiben, aus Sicherheitsgründen gesperrt werden oder du hast kurzfristig keinen Zugriff aufs Onlinebanking. Wenn du dann nur ein einziges Konto hast, kann das im Alltag sofort zu Problemen führen – z. B. beim Bezahlen, beim Bargeld oder bei wichtigen Lastschriften. Mit einem zweiten Konto (idealerweise inklusive zweiter Karte) bleibst du handlungsfähig und kannst solche Ausfälle deutlich entspannter abfangen.
Sieh dir als Hilfestellung zur Eröffnung von Girokonten auch unseren Artikel Deutsches Girokonto eröffnen: Schritt für Schritt Anleitung an.
Girokonto-Optimierung: Diese vier Bausteine lohnen sich nach dem Start
Von: Simon Heinrich – Stand: 02/2026
Was willst du verbessern?
Filial-Konto
Wenn du Service/Filiale willst; gibt es unter bestimmten Bedingungen auch hier kostenlose Konten.
Gemeinschaftskonto
Gemeinsame Fixkosten vom persönlichen Konto trennen; beide zahlen mit eigener Karte.
Cashback
Für Cashback solltest du die in Deutschland eher die passende Kreditkarte als ein Konto zulegen.
Wenn dein erstes Konto steht und dein Alltag in Deutschland läuft, kannst du deine Kontostruktur gezielt optimieren: nicht „noch mehr Konten“, sondern ein zweites Konto genau für den Zweck, der dir wirklich wichtig ist. Ein Zweitkonto wird dabei häufig zum meistgenutzten Konto – und dein Startkonto bleibt dann z. B. für Fixkosten, Gehaltseingang oder die monatlichen Überweisungen aus dem Sperrkonto. Zusätzlich ist ein Zweitkonto auch ein Sicherheitsbaustein: Eine Karte kann im Geldautomaten stecken bleiben, aus Sicherheitsgründen gesperrt werden oder du hast kurzfristig keinen Zugriff aufs Onlinebanking. Wenn du dann nur ein einziges Konto hast, kann das im Alltag sofort zu Problemen führen – z. B. beim Bezahlen, beim Bargeld oder bei wichtigen Lastschriften. Mit einem zweiten Konto (idealerweise inklusive zweiter Karte) bleibst du handlungsfähig und kannst solche Ausfälle deutlich entspannter abfangen.
Auf dieser Seite findest du:
- Die vier Kriterien, nach denen wir auswählen:
- Reisen & Ausland: Extra-Konto fürs Unterwegssein
- Filiale & Service: Wenn du vor Ort erledigen willst
- Gemeinschaftskonto: individuelle und gemeinsame Ausgaben sauber trennen
- Cashback: Nicht als Girokonto – sondern über Kreditkarten
- Dein nächster Schritt: Stabil bleiben, dann gezielt optimieren
Die vier Kriterien, nach denen wir auswählen:
Damit du dich nicht in Vergleichen verlierst, orientiere dich an diesen Kriterien:
- Einfache Bargeldversorgung: Du solltest zuverlässig an Cash kommen – im Inland, und je nach Bedarf auch im Ausland
- Kostenlose Kontoführung bei leicht zu erfüllenden Bedingungen: Bedingungen wie „regelmäßiger Geldeingang“ sind ok, aber sie müssen zu deinem Leben passen
- Große, verlässliche, etablierte Institute mit Renommee: Gerade für Daueraufträge/Lastschriften willst du Stabilität und verlässliche Prozesse
- Einfache Eröffnung/Identifikation: Ideal ist ein reibungsloser Ident-Prozess – entweder über den bekannten PostIdent-Weg (planbar ohne Videocall) oder, wenn verfügbar, über die eID-Funktion deines elektronischen Aufenthaltstitels
Reisen & Ausland: Extra-Konto fürs Unterwegssein
Wenn du viel reist (oder öfter außerhalb der Euro-Zone bezahlst/abhebst), lohnt sich ein Konto, das dafür optimiert ist: gute Kartenlösung, transparente Gebühren und möglichst wenig Reibung beim Abheben und Bezahlen.
Worauf du achten solltest:
- Gebühren für Kartenzahlungen außerhalb der Euro-Zone (Fremdwährung)
- Regeln/Fees für Bargeldabhebungen im Ausland
- Ob du die Kreditkarte wirklich brauchst (sonst reicht ggf. ein einfacheres Setup)
Empfehlung: Consorsbank
Die Consorsbank bewirbt ihr Girokonto mit „freier Kartenwahl“ inklusive kostenloser Kreditkarte – genau das ist für Reisen oft der entscheidende Punkt. Das Konto ist für Personen unter 31 oder bei eine Geldeingang von mindestens 700 Euro pro Kalendermonat kostenlos. Wenn du das Konto eröffnest, achte darauf, die Credit Card Gold Light auszuwählen.
Link-Platzhalter:
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Interner Ratgeber/Details: Reise-Konto: So wählst du richtig
Filiale & Service: Wenn du vor Ort erledigen willst
Wenn du Filialzugang wichtig findest (z. B. weil du manche Dinge lieber persönlich regelst), dann ist eine Filialbank als Ergänzung sinnvoll – auch wenn du sonst ein Onlinekonto nutzt.
Worauf du achten solltest:
- Passt der Geldeingang wirklich dauerhaft zu dir?
- Was passiert in Monaten mit weniger Eingang (Gebühr)?
- Brauchst du die Filiale regelmäßig – oder nur „für alle Fälle“?
- Gibt es in deiner Nähe überhaupt eine Filiale?
Empfehlung: Postbank
Beim Postbank „Giro extra plus“ ist die Kontoführung ab 3000 Euro bargeldlosem Geldeingang pro Kalendermonat kostenlos. Liegt der Geldeingang bis 2.999,99 Euro, kostet es 11,90 Euro pro Monat. Über den Filialfinder kannst du dir die Postbankfilialen anzeigen lassen.
Link-Platzhalter:
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Interner Ratgeber/Details: Filialkonto: Für wen lohnt sich das?
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Extern: Postbank – Details & Konditionen
Gemeinschaftskonto: individuelle und gemeinsame Ausgaben sauber trennen
Für Paare und Familien ist ein Haushaltskonto oft der größte Hebel für Ordnung: gemeinsame Fixkosten (Miete, Strom, Kita, Einkäufe) laufen über ein Konto, persönliche Ausgaben bleiben getrennt.
Worauf du achten solltest:
- Konditionen für kostenlose Kontoführung (z. B. Geldeingang)
- Dass beide Personen gleichberechtigt Zugang zum Konten haben (eigene Karte und Onlinezugang)
- Interne Regeln: Was läuft über Haushalt, was privat?
Empfehlung: DKB Gemeinschaftskonto
Das DKB Gemeinschaftskonto ist kostenlos für alle unter 28 Jahren oder ab einem monatlichen Geldeingang von 700 Euro pro Kalendermonat. Zum Konto gehören getrennte Zugänge zum Onlinebanking sowie zwei separate kostenlose Visa Debitkarten.
Link-Platzhalter:
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Interner Ratgeber/Details: Haushaltskonto: Setup für Paare
Cashback: Nicht als Girokonto – sondern über Kreditkarten
Wenn du in Deutschland dauerhaft Cashback/Rewards über Kartenumsatz sammeln willst, sind die Optionen im Alltag vergleichsweise begrenzt – praktisch läuft es meistens auf American Express hinaus (über Punkteprogramme wie PAYBACK).
Worauf du achten solltest:
- Akzeptanz im Alltag (American Express ist nicht überall so akzeptiert wie Visa/Mastercard)
- Ob deine Kartenumsätze hoch genug sind, damit es sich auch lohnt
- Ob du mit den gesammelten Punkten am Ende etwas Sinnvolles anfangen kannst
Empfehlung: Payback American Express
Die PAYBACK American Express ist dauerhaft kostenlos. Du sammelst damit bei jeder Zahlung 1 PAYBACK Punkt je 3 Euro Kartenumsatz (außer an Tankstellen). Die Punkte kannst du dir ab einer Summe von 200 Punkten auf dein Bankkonto auszahlen lassen (1 Punkt = 1Cent).
Wenn du Cashback eher als „Rabatte/Vorteile“ meinst, kannst du dir auch das Postbank Giro pur (kostenlos ab 900 Euro Geldeingang pro Kalendermonat) anschauen: Damit erhälst du Zugang zur Postbank Vorteilswelt mit über 100 Partnerangeboten.
Für klassisches Cashback über Umsätze sind jedoch Kreditkarten in der Regel besser geeignet als Girokonten, weil die Vorteile direkt an deine Kartenzahlungen gekoppelt sind.
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Interner Ratgeber/Details: Reise-Konto: So wählst du richtig
Dein nächster Schritt: Stabil bleiben, dann gezielt optimieren
Wenn dein Konto-Setup zu deinem Alltag passt, wird Banking schnell zur Nebensache: Fixkosten laufen stabil, du kommst zuverlässig an Bargeld, und du weißt, welches Konto wofür da ist. Genau deshalb lohnt es sich, nach dem Start nicht alles auf einmal „perfekt“ machen zu wollen, sondern Schritt für Schritt zu optimieren – erst die Basis, dann Reise/Filiale/Haushalt und bei Bedarf Cashback über eine passende Kreditkarte. So bleibt dein System einfach, nachvollziehbar und du behältst die Kontrolle, ohne dich in Kontomodellen zu verlieren.