Festgeld – so sicherst du dir feste Zinsen für Geld mit klarem Zeithorizont

Von: Simon Heinrich – Stand: 08/2026

Hier erfährst du, was ein Festgeldkonto genau ist, wofür du es brauchst, wie die sogenannte Zinstreppe funktioniert – und worauf du bei der Anbieterwahl achten solltest.

Die gängige Faustregel: Festgeld eignet sich für Geld, das über deinen Notgroschen hinausgeht und das du für einen bestimmten Zeitraum – meist ein bis zehn Jahre – ohnehin nicht brauchst. Anders als beim Tagesgeldkonto bindest du dein Geld dabei fest, bekommst dafür aber einen über die gesamte Laufzeit garantierten Zinssatz.

Was ist ein Festgeldkonto genau?

Ein Festgeldkonto ist ein Bankkonto, auf dem du einen festen Betrag für eine vorab vereinbarte Laufzeit anlegst – üblich sind Laufzeiten von sechs Monaten bis zu zehn Jahren. Im Gegensatz zum Tagesgeld steht der Zinssatz für die gesamte Laufzeit fest und ändert sich nicht, egal wie sich der Markt entwickelt. Am Ende der Laufzeit werden Kapital und Zinsen automatisch auf dein Referenzkonto ausgezahlt, sofern du nicht vorher eine automatische Verlängerung vereinbart hast.

Ein Festgeldkonto ist kein Zahlungsverkehrskonto. Ein- und Auszahlungen laufen über ein Referenzkonto, in der Regel dein Girokonto. Die Eröffnung eines Festgeldkontos wird nicht an die Schufa gemeldet.

Wofür brauchst du überhaupt ein Festgeldkonto?

Festgeld lohnt sich vor allem dann, wenn du bereits einen Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto aufgebaut hast und zusätzliches Geld für einen bekannten, späteren Zeitpunkt zurücklegen willst – etwa für eine Anzahlung, eine größere Anschaffung oder einfach, um dir das aktuelle Zinsniveau für mehrere Jahre zu sichern. Aktuell liegen die besten Zinsen je nach Laufzeit zwischen 2,9 Prozent für sechs Monate und 3,5 Prozent für zehn Jahre – tendenziell also etwas mehr als bei vergleichbarem Tagesgeld, dafür ohne die Flexibilität, jederzeit herankommen zu können.

Wichtig zu wissen: Eine vorzeitige Kündigung ist bei Festgeld im Regelfall nicht möglich. Manche Banken lassen sie aus Kulanz zu, verlangen dann aber häufig einen Zinsverzicht sowie teilweise eine Bearbeitungsgebühr. Plane deshalb nur Geld ein, das du für die gewählte Laufzeit wirklich nicht brauchst.

Ist Festgeld sicher?

Wie beim Tagesgeld schwankt dein Kapital bei Festgeld nicht mit dem Markt – der eingezahlte Betrag bleibt erhalten und wächst nur um die vertraglich zugesagten Zinsen. Auch hier gilt die europäische Einlagensicherung: bis zu 100 000 Euro pro Kunde und Bank, bei einem Gemeinschaftskonto 200 000 Euro. Das gilt unabhängig davon, ob die Bank in Deutschland, Estland oder einem anderen EU-Land sitzt.

Im absoluten Härtefall solltest du auch bei Festgeld auf die wirtschaftliche Stabilität des Heimatlandes der Bank achten. Banken aus wirtschaftlich sehr stabilen Ländern gelten hier als besonders unkritisch, während bei Ländern mit schwächerer Bonität theoretisch ein höheres Restrisiko besteht – auch wenn die Einlagensicherung formal gleich funktioniert.

Die drei Wege, Festgeld zu nutzen

1. Die einfache Lösung – ein Betrag, eine Laufzeit

Wenn du bereits genau weißt, wann du dein Geld wieder brauchst, kannst du den gesamten Betrag einmalig für die passende Laufzeit anlegen:

Bigbank – estnische Bank innerhalb der EU-Einlagensicherung, über viele Laufzeiten hinweg attraktive Zinsen (Anzeige)
Stellantis Bank – einfache Kontoeröffnung, solide Konditionen für kürzere und mittlere Laufzeiten (Anzeige)

2. Die Zinstreppe – gestaffelte Laufzeiten für mehr Flexibilität

Wenn du dir nicht sicher bist, wie lange du dein Geld binden willst, oder regelmäßig etwas Zugriff behalten möchtest, lohnt sich die sogenannte Zinstreppe: Du teilst deinen Betrag in mehrere gleich große Teile und legst jeden Teil auf eine andere Laufzeit an, zum Beispiel ein bis fünf Jahre. Nach einem Jahr wird die erste Tranche fällig – brauchst du das Geld nicht, legst du es erneut auf die längste Laufzeit an, wodurch die Treppe von selbst weiterläuft.

So gehst du dabei vor:

Notgroschen zuerst abziehen – die bleiben auf dem Tagesgeldkonto, nur der Rest wandert in die Treppe.
Anzahl der Stufen festlegen – drei Stufen für mehr Flexibilität, fünf für mehr Zins.
Für jede Laufzeit einzeln den besten Anbieter suchen, statt eine Bank für alle Stufen zu nutzen.
Freistellungsaufträge sinnvoll auf die beteiligten Banken verteilen.

Für die verschiedenen Laufzeiten deiner Treppe kannst du zum Beispiel auf den Deutsche Bank Zinsmarkt über ein Konto bei der Postbank (Anzeige) oder der Norisbank (Anzeige) und auf Raisin (Anzeige) zurückgreifen – ein Marktplatz-Konto reicht dabei für mehrere Stufen deiner Treppe gleichzeitig aus.

3. Für Optimierer – immer die beste Laufzeit-Rendite herausholen

Wenn du bereit bist, für jede Laufzeit gezielt den Markt zu vergleichen, findest du die aktuell besten Konditionen über spezialisierte Vergleichsseiten. Für den laufenden, systematischen Vergleich zwischen vielen Anbietern lohnt sich ein Blick auf unabhängige Vergleichsseiten wie Kritische Anleger, die Zinsen und Bonitätskriterien laufend aktualisieren.

Über den Freistellungsauftrag kannst du bei Festgeld bis zu 1 000 Euro Zinsertrag pro Jahr steuerfrei behalten (2 000 Euro bei gemeinsam veranlagten Paaren) – richte ihn direkt bei jeder beteiligten Bank ein, sonst wird automatisch Abgeltungssteuer abgeführt.

Festgeld oder doch Tagesgeld?

Für deinen Notgroschen bleibt Tagesgeld die richtige Wahl, weil du dort jederzeit flexibel bleibst. Festgeld lohnt sich erst danach, für Geld mit einem bekannten Zeithorizont. Den ausführlichen Vergleich beider Modelle inklusive Rechenbeispiel findest du auf unserer Seite Tagesgeld oder Festgeld – was passt zu dir?